Un dossier incomplet est le premier facteur de retard, et parfois de refus. Réunir les bonnes pièces dès le départ accélère l'analyse, évite les allers-retours et montre à la banque un dirigeant qui maîtrise son sujet. Voici la liste que nous utilisons au cabinet.
Si un exercice a été difficile, préparez une explication écrite : un analyste préfère une perte expliquée à une perte passée sous silence.
Les hypothèses comptent plus que les chiffres : un analyste bancaire vérifie qu'elles sont cohérentes avec l'historique et le marché.
Pour une entreprise individuelle ou une société soumise à l'impôt sur le revenu, la banque examine aussi de près les avis d'imposition personnels, puisque les revenus du dirigeant et ceux de l'entreprise se confondent en partie.
La banque regarde l'ensemble, car le patrimoine et l'endettement personnel du dirigeant pèsent dans l'analyse. Notre article sur la caution personnelle explique pourquoi.
| Projet | Documents complémentaires |
|---|---|
| Reprise | Protocole ou lettre d'intention, bilans de la cible, évaluation, projet d'acte de cession |
| Immobilier pro | Compromis ou promesse, diagnostics, plans, devis de travaux, statuts de la SCI le cas échéant |
| Matériel | Devis ou facture pro forma, fiche technique, fournisseur |
| Trésorerie | Plan de trésorerie, balance âgée, carnet de commandes |
Pour une reprise, notre article sur le financement d'un fonds de commerce détaille les mentions obligatoires de l'acte.
Envoyer des documents illisibles, incomplets ou dans le désordre oblige l'analyste à les réclamer un par un : chaque échange ajoute des jours. Nommez clairement les fichiers et regroupez-les par thème, dans l'ordre de cette liste.
Un prévisionnel sans hypothèses, ou incohérent avec les derniers comptes, affaiblit tout le dossier : une forte hausse du chiffre d'affaires doit s'expliquer par des contrats, des recrutements ou un marché identifié. Omettre un crédit en cours ou une caution déjà donnée est plus grave encore : l'information apparaîtra dans l'analyse de la banque, et la confiance sera difficile à rétablir.
Enfin, n'attendez pas d'avoir toutes les pièces pour prendre contact : un premier échange permet souvent de savoir lesquelles sont vraiment indispensables pour votre projet.
Les documents ne suffisent pas : il faut les faire parler. Une note de deux à trois pages présente l'entreprise, le projet, le montant demandé, la capacité de remboursement et les garanties proposées. Elle répond par avance aux questions que se posera le comité de crédit. C'est souvent elle qui décide de la suite donnée au dossier.
La rédiger fait partie de notre travail de montage, réalisé en cinq jours ouvrés après l'avis de faisabilité.
Cet article a une vocation d'information générale et ne constitue pas un conseil personnalisé. Les règles citées sont celles en vigueur à sa date de rédaction. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Questions fréquentes
Des réponses courtes, à compléter lors d'un échange avec un associé du cabinet.
Les pièces juridiques de l'entreprise, les trois derniers bilans avec leurs liasses fiscales, les relevés bancaires récents, le tableau des emprunts en cours, un plan de financement et un prévisionnel, ainsi que les pièces d'identité et la situation patrimoniale du dirigeant.
Oui, en général sur trois ans, accompagné des hypothèses qui le fondent et d'un plan de trésorerie sur douze mois. Pour une entreprise établie, il peut être plus léger qu'en création, mais il reste attendu.
Le plus souvent les trois derniers exercices, complétés d'une situation intermédiaire si le dernier bilan a plus de six mois.
Un document de deux à trois pages qui présente l'entreprise, le projet, le montant demandé, la capacité de remboursement et les garanties proposées, et qui répond par avance aux questions du comité de crédit.
Les pages qui traitent concrètement du financement évoqué dans cet article.
Découvert confirmé, ligne court terme, Dailly ou affacturage : financer un décalage identifié, pour la durée où il existe.
Prêt d'amorçage, garantie Bpifrance, prêt d'honneur et crédit vendeur : un dossier qui compense l'absence d'historique.
Comprendre le motif réel du refus, puis les voies qui restent ouvertes : crédit-bail, hypothécaire, garantie publique, médiation.
