Regrouper ses crédits en un seul peut redonner de l'air à un budget, ou au contraire coûter cher pour un gain illusoire. Tout dépend du moment et de la situation. Voici les signaux à observer avant de se lancer.
Un nouvel établissement rembourse l'ensemble de vos crédits en cours et les remplace par un prêt unique, avec une seule mensualité, en général plus faible car étalée sur une durée plus longue. Le budget mensuel s'allège ; le coût total, lui, augmente souvent, et c'est tout l'arbitrage.
Crédits renouvelables, prêts personnels, paiements fractionnés : leurs taux sont nettement supérieurs à ceux d'un prêt immobilier. Les regrouper, surtout dans un rachat garanti par un bien, peut réduire le coût autant que la mensualité.
Au-dessus de ce seuil, retenu par les banques pour les crédits immobiliers, le budget devient fragile. Le rachat ramène les charges à un niveau soutenable. Notre simulateur de taux d'endettement permet de le mesurer.
Départ à la retraite, passage à temps partiel, changement d'activité : ajuster les mensualités avant la baisse évite les incidents de paiement.
Le rachat peut intégrer une trésorerie supplémentaire pour des travaux ou un projet familial, dans un financement unique.
Si le compte passe dans le rouge chaque mois alors que les dépenses courantes sont maîtrisées, les charges de crédit sont probablement trop lourdes pour vos revenus.
Si vos prêts s'achèvent dans un ou deux ans, les frais du rachat et l'allongement de la durée coûteront plus que le soulagement obtenu. Mieux vaut patienter.
Racheter un prêt immobilier obtenu à un taux inférieur aux conditions actuelles fait perdre cet avantage et déclenche des indemnités de remboursement anticipé. Un rachat limité aux crédits à la consommation est souvent préférable.
Si le déséquilibre vient du budget quotidien et non des crédits, le rachat ne fera que repousser le problème, avec une dette plus longue.
Au taux du nouveau prêt s'ajoutent des frais de dossier, le coût de la garantie, hypothèque ou caution, l'assurance emprunteur et d'éventuels frais d'intermédiaire. S'y ajoutent les indemnités de remboursement anticipé des anciens crédits.
Pour un prêt immobilier, elles sont plafonnées à six mois d'intérêts sur le capital remboursé, dans la limite de 3 % du capital restant dû. Pour un crédit à la consommation, elles ne peuvent dépasser 1 % du montant remboursé si plus d'un an reste à courir, 0,5 % sinon, et aucune indemnité n'est due si les remboursements anticipés ne dépassent pas 10 000 € sur douze mois. Comparez toujours le coût total, pas seulement la mensualité.
Lorsque la part immobilière représente au moins 60 % des crédits regroupés, l'opération relève du régime du crédit immobilier : l'offre ne peut être acceptée qu'après un délai de réflexion de 10 jours. En dessous, elle relève du crédit à la consommation, avec un délai de rétractation de 14 jours après la signature.
Dans tous les cas, l'établissement doit vous remettre une information précontractuelle détaillée et vérifier votre solvabilité. Méfiez-vous de toute demande de paiement avant le déblocage des fonds.
Rassemblez les offres et tableaux d'amortissement de chaque crédit, vos trois derniers bulletins de salaire, vos derniers avis d'imposition et relevés de comptes. Listez vos charges fixes. Plus le dossier est complet, plus l'analyse est rapide et la proposition précise. Notre page regroupement de crédits présente notre accompagnement.
Cet article a une vocation d'information générale et ne constitue pas un conseil personnalisé. Les règles citées sont celles en vigueur à sa date de rédaction. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Questions fréquentes
Des réponses courtes, à compléter lors d'un échange avec un associé du cabinet.
Lorsque plusieurs crédits à la consommation coûteux pèsent sur le budget, que le taux d'endettement dépasse 35 %, qu'une baisse de revenus se prépare ou qu'un nouveau projet doit être financé. Il est en revanche peu utile si les crédits sont presque remboursés.
Pour un prêt immobilier, six mois d'intérêts au maximum, dans la limite de 3 % du capital restant dû. Pour un crédit à la consommation, 1 % du montant remboursé au plus si plus d'un an reste à courir, 0,5 % sinon, et aucune indemnité sous 10 000 € remboursés sur douze mois.
Pas toujours. La mensualité baisse, mais l'allongement de la durée et les frais augmentent souvent le coût total. Il baisse surtout lorsque des crédits à la consommation coûteux sont remplacés par un prêt à taux plus faible.
Si la part immobilière atteint au moins 60 %, un délai de réflexion de 10 jours avant d'accepter l'offre. En dessous, un délai de rétractation de 14 jours après la signature.
Les pages qui traitent concrètement du financement évoqué dans cet article.
Réunir crédit immobilier, crédits à la consommation et dettes en une mensualité tenable, en mesurant le coût total.
Calculer la soulte, obtenir la désolidarisation du prêt en cours et financer le rachat de la part de l'autre.
Deuxième coût d'un crédit immobilier après les intérêts : la déléguer ou la changer libère souvent plusieurs milliers d'euros.
